信用卡 on 土木坛子

[福利活动] OneKey Card抽奖赠送OneKey Mini硬件钱包

Thu, 27 Jul 2023 00:00:25 +0800

中奖结果：合并同一用户留言后，共有42位有效参与者，根据留言时间先后顺序排序1-42，用ChatGPT随机生成1-42范围内两个不重复的随机数字，分别是17和37。

8月4日更新：已收到两位中奖者的地址信息，并联系厂商发放奖品。

受OneKey Card官方邀请，现从我的读者中抽送两个OneKey Mini硬件钱包礼物（市场价58美元一台）。

规则：即日起至本月底（北京时间2023年7月31日为最后一天）在本文末成功留言评论（垃圾评论会自动过滤，同一ID重复留言算一次），8月1日我从留言读者中用随机数抽取两个幸运读者，联系取得邮寄地址后，由OneKey寄出赠送OneKey Mini礼物——本活动的最终解释权归博主本人。

本活动主要是因为我为OneKey介绍了不少它们的虚拟信用卡业务，所以有此独家邀请的OneKey Card精品用户合作活动：

尊贵的 OneKey Card 用户：您好！非常感谢您对我们的大力支持。近期，支付宝和微信对海外卡片的绑定政策进行了放宽，这为我们提供了一个新的合作机会。为了庆祝这一消息，我们特地策划了一场专属于像您这样的精选 OneKey Card 用户的合作活动。

机会难得，特此回馈朋友们。

再一次告诉各位朋友，如需要OneKey Card虚拟信用卡，早申请早使用，说不定以后申请门槛会提高，针对加密货币国内消费出金、ChatGPT境外账单等，我的独家OneKey Card卡注册推荐链接（邀请码XSYCDX）如下：

https://card.onekey.so/?i=XSYCDX

微信支付和支付宝全面支持境外银行卡（含Dupay和Onekey card）

Sun, 23 Jul 2023 00:00:47 +0800

Update（2025年11月05日）: DEPAY(DUPAY)已出公告说要关闭服务了——Dupay将于2025年11月30日正式停止全部服务并关闭服务器。请还有余额尚未完成提现的用户，于服务器关闭前尽快提现。OneKey Card早已关闭服务。

Update（2024年10月20日）: 由于政策等原因，Dupay和OneKey Card卡进入维护阶段，请大家注意自己的账户资金。目前VCard正常充值和使用。

关注支付的朋友可能已经知晓，微信支付和支付宝这两天有一个重大更新，分别全面支持国外或境外的VISA和Mastercard卡（信用卡和借记卡均可）。

我原来在微信支付上一直无法添加境外OneKey card（VISA卡）银行卡，每次都是因为安全原因而被拒。昨天早上我亲测重新添加，输入卡号和有效日期、CVV码后直接即可添加，喜出望外。

日常生活中，测试用它来支付消费，非常丝滑，日常应用场景无限扩大，包括个人商户不支持信用卡的地方也可以用境外卡。微信还很贴心地提示：200元以内消费免收境外卡手续费，超过就要收3%的手续费。满足日常生活足够了。

实际测试发现，不能使用境外卡转账发红包。但是，你可以扫码对方的收款码，可以“支付”的形式把款转过去，这就很香了……

如此一来，USDT和USDC持有者们完全可以使用虚拟卡Dupay和Onekey card来实现境内日常消费。

两者之区别是，Onekey的卡消费人民币支付时费率有点高，接近3%，而Dupay则在2%左右。

总算见到微信支付和支付宝“开放”的信息了，难得的小确幸。希望有更多与世界接轨的信息出现。

朋友们如需要注册两种信用卡，可以根据不同的使用场景酌情选择（早申请早使用，说不定以后申请门槛会提高）：

加密货币国内消费出金：Dupay注册安装推荐链接（邀请码525694）：www.dupay.one
针对ChatGPT境外账单等：OneKey Card卡注册推荐链接（邀请码XSYCDX）：https://card.onekey.so

Dupay和OneKey Card虚拟信用卡的最新变化

Sun, 18 Jun 2023 00:00:34 +0800

Update（2024年10月20日）: 由于政策等原因，Dupay和OneKey Card卡进入维护阶段，请大家注意自己的账户资金。

币圈有句话：币圈一天，人间一年。金融业也是如此。之前我关注的Dupay和OneKey Card两个虚拟信用卡的银行卡产品，在经历一段时间的无法正常使用后（主要是美国对加密货币加强了监管），最近恢复正常，并且有一些新的变化。

其中之一，OneKey Card卡在废除原来的老卡号码段后，推出了好几种新的卡，强项是推出了美国优选卡，支持OpenAI的ChatGPT账单支付。也有香港发行的卡号段，主要应用场景是除了支持卡本身的币种消费（有港币和美元两种）外，还支持绑定国内的微信和支付宝等支持人民币消费。

但是OneKey Card卡有额外1.25%的货币转换费，加上本身的充值费率1.5%，整体使用起来，至少人民币消费的费率接近3个点，我觉得不便宜。

Dupay卡在前段时间暂停使用后，网友们一度担心背后的团队是不是跑路了——虽然我一直认为它没有动机跑路（因为它做下去赚得更多），最近终于恢复正常使用了，包括卡号不变，支持微信和支付宝消费人民币，费率等都不变，除了名称从Depay改成Dupay外，它不再支持OpenAI的ChatGPT账单支付……这确实让很多本来是冲着它支持这个应用场景来的朋友失望了。

在我看来，Dupay现在的情况也不错，它实现了将加密货币在国内当人民币消费的目的，比起OneKey Card卡，它的费率更低，汇率更好，总体下来费率可以低达1.8%。

整体而言，目前的OneKey Card卡虽然支付应用场景比Dupay卡更全面，国内国外消费都支持（尤其支持OpenAI账单），但Dupay卡国内消费时没有货币转换费，因此费率更低。两者各有千秋，就看用户们的需求了。

经过前段时间的暂停后，看得出两家产品背后的团队都在认真做事情。OneKey Card卡背后的团队更加强大和知名，但Dupay卡这么多年来的坚持也证明了它的独特生存之道。无论如何，个人需要风险控制，我总是建议朋友们将少量资金存放在这些产品上，如果觉得有风险，两个产品都支持撤出资金。

至于申请以上这些银行卡都需要KYC信息，这是不得已而为之。全世界绝大部分国家在办理与银行法币相关的业务，相关法律都要求客户提供KYC信息，执着于个人信息隐私的朋友想使用与银行卡法币相关的产品和服务，似乎几乎无解。

最后回答一下我为什么关心这类产品，简而言之，和之前关心香港电话卡一样，像OneKey Card和Dupay卡这样的产品，打通了加密货币到法币的通道，轻松支持国外非人民币支付的场景。通信自由和金融自由，这是我非常关注的两个事情，懂的自然懂，不懂的也不必解释了。

朋友们如需要注册两种信用卡，可以根据不同的使用场景酌情选择：

加密货币国内消费出金：Dupay注册安装推荐链接（邀请码525694）：www.dupay.one
针对ChatGPT境外账单等：OneKey Card卡注册推荐链接（邀请码XSYCDX）：https://card.onekey.so

OneKey Card虚拟卡快速迭代将支持Apple Pay

Sun, 23 Apr 2023 00:00:32 +0800

Update（2024年10月20日）: 由于政策等原因，Dupay和OneKey Card卡进入维护阶段，请大家注意自己的账户资金。

前几天实测了OneKey Card虚拟卡后，发现OneKey Card也在快速迭代。

今天分别用了OneKey Card的VISA卡和Depay的Mastercard虚拟卡各消费几十元，得出的美元兑人民币汇率分别是6.8409和6.8691，看来OneKey的卡汇率有所改善，只有0.4%的差别了，比刚开始公测时差1%要好一些了。

另外，OneKey Card消费小额人民币时汇率不够好，比如上午买一个烧饼3元，扣费0.45美元，相当于汇率6.67，Depay卡倒是没有这个现象，实测发现无论大小金额都一样的汇率。

所以汇率问题，估计还是VISA的问题，可能并不是OneKey Card本身的责任。实测也发现，OneKey Card和Depay一样，消费不占用个人每年的5万美元外汇额度。

官方在社交媒体上说，接下来会开放Mastercard虚拟卡，付款风控也会好一些，甚至提供将现有VISA卡转成万事达的选项，更厉害的功能，将支持Apple Pay. 让国内外的用户都能使用它。OneKey Card甚至还可以直接入金RockFlow炒美股……

对于国内朋友来讲，拥有这种美元虚拟信用卡，其好处一方面是可以实现拥有准欧美信用卡支付像OpenAI ChatGPT Plus等账单，另外一方面是真正实现不拥有人民币，却消费人民币。

这其中的奥秘就是加密货币起了桥梁作用，连接了Cyber朋克世界和传统现实世界。加密货币换成美元直接使用，而VISA和万事达将美元换算成人民币在国内使用，金钱的流动通过加密货币实现了自由流动。

在这些方面，WireX, Ledger Crypto Life, Coinbase和Binance的实体卡或虚拟卡都不如OneKey Card和Depay的虚拟卡好用，那些卡要么需要欧美的ID身份申请并验证KYC，要么需要欧美的地址解除额度限制，或者就不支持绑定微信和支付宝。

目前注册申请OneKey Card需要仍然推荐码的推荐链接，如果你有需要，可以直接使用我的推荐码：XSYCDX 和推荐链接：https://card.onekey.so/?i=XSYCDX

12年前，土木坛子开始关注加密货币的现象和原理——当年的我是多么无知者无畏？如今我更关注它的支付应用场景，毕竟技术还是进步了。

友情提醒，为了安全，不论哪家产品，账号上都不建议存放太多资金。

OneKey Card虚拟信用卡全面实测（和Depay比较）

Sun, 16 Apr 2023 00:00:36 +0800

Update（2024年10月20日）: 由于政策等原因，Dupay和OneKey Card卡进入维护阶段，请大家注意自己的账户资金。

前几天，硬件钱包商OneKey也推出了一款虚拟银行卡OneKey Card，看了介绍，基本上和Depay类似，但也有些区别。好奇心驱动下，我将它实测了一下，并和Depay进行比较。

目前只能在网页端申请注册——暂无APP，且只能用Google的账号授权注册登录（可查看官方系列帮助文档）。

注册需要推荐码，可以用我的推荐码：XSYCDX 和推荐链接：https://card.onekey.so/?i=XSYCDX

和Depay一样，支持中国大陆用户，上传身份证和按说明手机自动人脸认证——中心化的银行卡产品都需要做KYC认证，这是合规必须要面临的动作。

此卡使用时并不需要OneKey的硬件钱包。充值目前只支持USDC（目前单次充值20美元起），充值成功即开卡，支持各种主流公链，所以从币安上往钱包里充值手续费基本上每次一美元。

当然，Depay的USDT在BSC的公链上充值手续费可以做到每笔充值1元人民币以内，可以说非常便宜。

OneKey Card刚开始的卡级别都是银卡，月使用费1美元——升级到其它档次的卡后就无月租费了。

USDC充值到OneKey Card钱包上直接转成USD，这里涉及手续费2.1%，以后升级到黑卡，可以降到1.5%。

与此对比，Depay的黑卡充值手续费是0.8%（Depay用户钱包之间转账免费），但Depay的USDT兑换成USD时，有隐性的1%损失……所以总体比起来，似乎这两家推出的虚拟卡手续费整体差不多——但实际上不是这样子，下面再讲。

OneKey Card目前只有VISA的卡，我查了它的BIN卡段，是美国银行发行的“信用卡”，当然这并不是真的具有额度的卡，而是要先充值的预付费卡。

在实际使用时，我发现OneKey Card的VISA美元在消费人民币时，美元兑人民币的汇率比Depay的Mastercard汇率要低1%……所以，目前OneKey Card的卡整体使用成本其实比Depay要高一些。

我也意外地发现，目前OneKey Card的卡段正是Depay要放弃的VISA卡段……

4288373 VISA卡段下线公告：介于4288373卡段的不稳定性，我们已经维护了相当长的时间，期间也不断跟银行沟通但没有得到修复。–Depay官方

毕竟OneKey Card推出虚拟卡才几天时间——Depay推出有两年了，包括网站的稳定性都需要一定时间的打磨。

我成功绑定在支付宝上并像Depay的卡一样在国内使用，但操作绑定微信上支付时总是提示境外卡风险，不让绑定，人工申诉也不行——但网友反馈说他们成功绑定上微信支付了，所以看个人运气吧。

虽然官方说支持Apple Pay，但和Depay一样，我亲自测试Apple Pay上无法绑定此虚拟卡，我国内的iPhone支持英国信用卡。

整体而言，OneKey Card推出虚拟卡，实现将加密货币当成人民币在国内小额消费，是一个好事情，有竞争者的市场会更活跃。

虽然它目前整体上除了OneKey这个运营者更有名气一些，其它方面还比不上Depay的虚拟卡，但是我还是办理了一张体验，就当一个备选方案——当Depay的万事达卡万一无法使用时，人生处处需要Plan B。个别网友们说它绑定OpenAI ChatGPT Plus支付时顺利一点，但我没有亲测过。

你如果想注册一张OneKey Card虚拟信用卡使用或者作为替代备选方案（以防万一，充值少量余额），可以用我的推荐码：XSYCDX 和推荐链接：https://card.onekey.so/?i=XSYCDX

网友@fxxkTheWall做的两种产品对比图。

友情提醒，为了安全，不论哪家产品，账号上都不建议存放太多资金。

Depay虚拟卡国内日常消费使用实测报告

Sun, 12 Mar 2023 00:00:19 +0800

Update（2024年10月20日）: 由于政策等原因，Dupay和OneKey Card卡进入维护阶段，请大家注意自己的账户资金。目前VCard正常充值和使用。

最近一段时间，我一直在使用上次介绍的Depay虚拟卡应对国内日常生活中的人民币支付场景（国外支付外币自然不在话下），整体挺顺利，当然也有一些具体的小技巧和小情况，总结分享如下。

日常消费中的小商家，主要通过绑定支付宝使用，但是支付宝扫码几笔之后，会遇到不能扫码支付的情况，这是因为有境外银行卡的风控机制，支付宝APP后台联系客服，按要求上传相应的资料后，解除风控后就不再有问题了。

在解决风控后，支持绝大部分支付宝商家的二维码支付（极个别商家二维码收款码不支持Depay，关联了营业执照的商家二维码一般都支持），无论是主动扫还是被扫，200元以下，免收3%的服务费——此费用由支付宝收取，200元以上，就必须收3%的服务费，淘宝上购物无论多少金额都需要收3%手续费，且不支持找人代付。

汇率和同期的中国银行公开的美元现汇买入价几乎一样，我最近得到的汇率都是6.89，而中国银行公布的汇率是6.90。这样一来，人民币7元左右的商品，在Depay里只显示为1美元左右，一下子感觉物价下降了一样。

微信支付上基本只能在官方的几个平台上使用——也就是说小商家的收款码和扫码枪都不支持，比如Q币充值、手机充值（但实测发现电信不支持）、美团外卖、京东、拼多多、转转二手、滴滴出行、唯品会、电影演出赛事票等，也因为这些大平台商家，在微信支付上没有遇到支付问题，网友说其实如果遇到了风控问题，也是类似找客服解除。

当然，也可以在微信支付里面用Depay充值中石油和中石化的加油卡，有车一族的福音。

偶尔会碰到支付时需要输入CVV码，由于每次使用Depay支付其实都要和境外的Mastercard通信，所以支付确认时略有可以感觉到的延迟。

偶尔会碰到用Depay支付不成功的时候，此时支付宝会自动选择其它备用方式支付，如果产生了两次同样的支付，支付宝都会自动把重复支付款原路退回，所以不用担心重复支付的问题。

在微信支付上，使用Depay大额支付也没有问题，至少我朋友有成功例子，可能的原因是解除了风控，再加上平时比较好的用卡习惯，使得大额支付也不成问题。

实测表明，通过Depay在国内消费花费的美元，并不占用个人每年的美元汇兑额度。

总之，通过支付宝和微信支付的加持，Depay在日常小额支付应付日常生活几乎没有问题，有一种实现了在国内使用美元的感觉。

因为此卡是通过充值USDT（目前仅支持BSC链和TRC20波场链）兑成USD（兑换有1%左右的损失，相当于费用吧），然后预存到Depay（预存的时候根据卡片级别不同有一定手续费）的万事达卡里，所以它的意义懂的都懂，它实现了不使用人民币在国内消费人民币的事情，并且合法合规。我和我朋友一致认为，这张卡对国内用户来讲简直就是一个金融创新。

所以，相关朋友完全可以申请一张Depay卡，在日常消费中慢慢养卡，解决以前的USDT冻卡问题，也解决有时需要美元信用卡时的问题——比如注册OpenAI ChatGPT Plus付费等类似场景。

友情提示，为了尽可能控制Depay银行卡自身的风险（有人总怀疑这个卡是骗局，其实人家好好做这个业务有钱赚，没有动机跑路……），建议每次充值预存的金额不宜太大，具体金额由个人决定。

Depay信用卡亲测：从USDT到美元和人民币

Sat, 11 Feb 2023 00:00:02 +0800

Update（2024年10月20日）: 由于政策等原因，Dupay和OneKey Card卡进入维护阶段，请大家注意自己的账户资金。

更新日志：Depay虚拟卡国内日常消费使用实测报告

无论你在世界的哪个角落，无论你持有哪种法币或加密货币，支付从未如此简单。

有朋友注册了ChatGPT，想充值ChatGPT Plus会员服务，缺乏可绑定使用的欧美信用卡，怎么解决这个问题？一个可行的方案：

安装并申请Depay账号并实名验证；
充值加密货币USDT（可向朋友换购或者到中心化交易所购买）到Depay APP钱包；
Depay APP中开通万事达虚拟卡（VISA卡暂时无法申请）；
将USDT换成USD美元，再充值到Depay万事达银行卡里，就相当于预付费的万事达信用卡了。

我的优惠折扣注册安装推荐链接（邀请码525694）：www.depay.one

或者扫描下图中优惠折扣二维码安装注册：

以上申请办法实际上很简单，先到网站下载APP，安装后简单注册，上传身份证，并录制一段小视频，大约5分钟后即可通过KYC/AML反洗钱程序。

然后通过USDT-TRC20（波场协议）或BSC链方式充值，打开Depay APP选择钱包选择USDT，点击充币就有TRC20协议和BSC链的地址，可从币安等交易所或者朋友转相应USDT（至少5 USDT起）到钱包内，几分钟即可到账。

接着就可以申请Depay万事达银行卡了，有各种不同的套餐方案，建议可以选择0元开卡套餐，月租费用和手续费可能高一点，反正未来有需要时可以随时升级服务。开通万事达银行卡后，USDT内部兑换成USD，再充值到自己的万事达卡内就可以消费了。

申请账号并开通万事达银行卡后，也可以让已经拥有此卡并有资金的朋友内部转账到自己的卡上，就可以瞬间实现支付ChatGPT Plus会员等服务。

Depay据称是一家为个人解决加密货币多场景应用的英国企业，持有美国MSB牌照，并接受Fincen（金融犯罪执法局）的合规监管，具有明确、合法的运营主体，满足金融监管规定的资本金要求、信息安全要求和KYC/AML标准。

Depay支持USDT加密货币，内置英镑、欧元和美元电子账户，可自由进行英镑、欧元、美元等法定货币与USDT的交易和转账——解决加密货币与法币之间的出金入金问题，杜绝传统加密货币出金黑钱冻卡现象，畅享无国界电子货币支付。支持USDT稳定币这个桥梁，也就相当于支持包括BTC、ETH等在内的所有加密货币。

实际使用中，有以下几点总结：

这家公司的业务主要针对中国大陆用户的需求——欧美用户不必使用此产品服务，它的注册过程中也明显是为中国用户准备的——中文服务和支持身份证实名验证。
它本身有一定手续费等服务费，USDT兑换USD产生1%左右的利润，充值USD美元等法币到万事达卡有1%左右的手续费（视不同的卡片套餐而不同），还有每个月不等的一点点月租费，所以它的盈利模式清晰，业务有利可图。
此美元外币预付信用卡在国内人民币支付场景中，可绑定微信和支付宝（支付宝本身另外收3%手续费，较坑）、京东，支持京东购物、中石化/中石油加油卡、美团外卖、滴滴打车、Paypal、天猫国际版、Q币充值、拼多多、猫眼电影票赛事、唯品会等知名交易服务，但线下商超支持的机会不多，所以存在不完美的地方。
但作为一张日常消费替代卡，它实现了加密货币到人民币支付的无缝使用（国外支付就更不在话下），有较大的意义，更是方便了像上述支付ChatGPT会员等需要欧美银行卡（信用卡）支付的相应服务场景。此外，苹果手机用户也可以用此万事达卡号和一个美国家庭地址（自行找一个）开通美国Apple ID使用美区应用市场APP STORE，实现以前不能实现的事情。
Depay虚拟银行卡推出已有两年了，相信未来此类银行卡会越来越多，也会越来越好用——除非欧美金融监管政策有大变。
潜在风险方面，考虑到Depay这种小公司产品，为了把控个人整体资金安全风险，建议每次充值到Depay上的金额不宜过多，即使它将来万一因各种原因关闭运营，也不至于损失过多——但Depay是欧美合规金融服务，理论上不会没有底线。

因为众所周知的原因，为了国内外资金流动自由，有此需求的朋友可以先申请开卡再说，毕竟这种好玩的东西目前并不多见，你懂的。

发现一个微信套现信用卡的漏洞

Mon, 03 May 2021 00:00:05 +0800

要说我的微信公众号，很早以前就已经有打赏功能了，但这个东西纯粹是一个聊胜于无的东西，没有什么读者会打赏，也不可能指望它会带来多少收入，这不是我写作的目的。

我无意中用自己的微信号打赏自己，然后选择付款的时候，发现可以用信用卡支付！好玩的事情就发生了。信用卡打赏一周后，微信公众号自动将打赏收益转到我的微信零钱包里，就可以直接提到银行卡里取现了。

整个过程相当于拿信用卡套现了！唯一的手续费是微信零钱提现到银行卡的时候，有千分之一的手续费，考虑到像我某张信用卡本身还有千分之三的积分返现（相当于1000元消费返现3元），不但不花手续费，反而还能赚千二的返现。

当然，套太多的金额不现实，因为每一次打赏的最大金额是256元，虽然可以多次，但也许太多次了，微信系统会用大数据发现？甚至封杀公众号的打赏功能？

将这个小事情分享出来，决非鼓励大家去这样套信用卡的现。我估计腾讯的开发人员也知道这个事情，但它们本身不差这点信用卡打赏时给银行的手续费，而真正能利用这个“漏洞”的人只有公众号的主人自己，而且你也无法大额套现。

我只是偶然发现微信公众号的这个漏洞，觉得有点意思，满足了一下我的好奇心，毕竟通常我们抓不到这些收买了顶级程序员大厂的漏洞。

生活不容易，美国运通信用卡给了我600英镑

Mon, 11 Sep 2017 08:00:31 +0800

突然发现，我的美国运通信用卡里多出来一笔负600英镑款项。细看这笔钱，原来是过去一年信用卡的消费返现发放给了我。这种二话不说的方式简单粗暴，我很喜欢。

感觉像一笔意外之财一样。600英镑，差不多能买一个苹果手机了。早在去年，受 @justyy 的安利，我办了这么一张信用卡，刚开始给的额度只有2400英镑，慢慢使用升到了15000英镑，绝对够用了。

美国运通卡的好处之一就是返现，每次消费，能返现消费额度的1%到1.25%，刚开始三个月是5%——但封顶为100英镑。另外就是推荐别人申请开卡，双方各有25英镑返现。没想到一年下来，我也得到了600英镑的返现。

一年用起来，我也喜欢运通卡的另一个特点，在网上使用起来非常顺畅，我有时候用英国其它银行的信用卡购买机票时，经常会遇到因为安全问题而支付失败。英国银行系统我觉得不够人性化：安全得已经无法使用。每每这种时候，运通卡简直通行无阻。

当然，运通卡的缺点也很明显，接受程度要差一些，毕竟欧洲信用卡还是VISA和Mastercard的天下。另外一点，我的这张运通卡消费外币的时候会有外币转成英镑的3%手续费，够黑。

通常，偶尔我家领导让我去超市买菜时，我都是不看菜价的，我不愿意为这种生活琐事算计得过细，有这时间和精力，我可能赚都赚回来了。这就所谓的：捡钱不如赚钱快。但是，像信用卡返现这种一劳永逸的方式，我还是乐意的，反正用其它信用卡也是用。

按1%的比例，600英镑的返现相当于过去12个月消费了好几万英镑（有一部分是给亲朋好友代购产生），我才发现为什么钱包总是空空如也，赚的钱总是不够花。不是很了解我的朋友总以为我不穷，其实我真的穷得响叮铛。在资本主义国家的英国，就是那么点工资，饿死不至于，但想发点大财，是难上加难。

日常生活上的财务问题，我个觉得不外乎“开源节流”四个字。我得好好想想怎么做好这四个字，“节流”看来是难了，只能好好“开源”了。孩子们慢慢长大，自己的小家也还没有彻底稳定下来，我是该好好想想了。也许这就是我提前遇到的中年危机？

这话题太沉重，我本来是说一下信用卡的返现。好吧，在英国的朋友如果想申请这个信用卡，可以通过我的**推荐链接申请（点这里）**，开卡后你会立即得到25英镑——这几乎是我所知道全英国最好的返现信用卡了。

谈感情伤钱，谈钱伤感情，祝你生活幸福。关于“开源节流”，你有什么看法呢？欢迎留言评论分享。

一个鲜为人知的信用卡使用技巧：信用卡额度使用率

Tue, 20 Dec 2016 08:00:22 +0800

之前在介绍“为什么要用信用卡”的时候，我提到过个人信用分数的问题。如果不好好使用信用卡，可能会给个人信用带来极大的负面影响。

所谓合理使用信用卡，除了按时还清信用卡欠款外，还有一个可能99%的信用卡用户都不知道的问题：信用卡额度使用率（credit card utilization）。不注意这个问题也会对个人信用产生负面影响。

所谓信用卡额度利用率，是指账单日后，信用卡发卡机构给个人征信机构上报的信用额度利用率。比如，小王的信用卡A，有1000元信用额度，最近的对账单上显示他因消费而欠银行500元，那么信用额度利用率就是500/1000＝50%。

如果他还有另外一张信用卡B，额度2000，对账单显示他需要还款600元，那么信用卡B的信用额度利用率就是600/2000＝30%，同时，信用机构还会给出小王所有信用卡的总信用额度利用率，也就是（500+600）/（1000+2000）＝36.7%。

信用机构会依据信用额度利用率，来评估用户的信用分。信用机构的逻辑是这样，信用额度利用率越高，说明该用户信用越差。因为该用户对信用卡额度越依赖，相应的全额还款风险也就越高。进而言之，如果该用户继续申请其它信用：比如贷款或申请新的信用卡，那么银行就会觉得风险比较大。

这个逻辑其实与信用卡银行本身是互相矛盾的，银行应该希望用户在额度范围内用得越多越好，只有那样，银行才能从商家那里收到更多的信用卡刷卡消费手续费——这才是银行开办信用卡的最大利润动机。

事实是，欧美信用机构以及中国央行个人征信都将信用卡额度利用率纳入个人信用分计算体系。因此，信用卡用户只能遵守这个规则。幸运的是，信用卡额度利用率对个人信用的影响是暂时性的。

既然信用卡是用来消费，信用卡额度利用率又越高越不好，那么信用卡额度利用率保持多少为佳？综合各方面的信息，通常建议信用卡额度利用率保持在10%－30%之间，是一个最佳的区间。

这是不是说，小王那张1000元的信用卡在本账单周期内最多只能用300元？不是。信用卡可以在信用额度内随便使用，只要在账单日来临之前，部分还款，使信用卡消费欠款控制在10%-30%以下即可。长期来讲，不要轻易注销信用卡（尤其是最早开通的信用卡，除非年费相当高）、提升所持有信用卡的信用额度也能降低信用卡额度利用率。

假如小王消费了800元，这是80%的信用卡额度利用率，只要在账单日之前还款600元，那么账单上只需要还款200元，银行上报给信用机构的信用卡额度利用率就变成了20%。这个办法对于一些返现优惠信用卡尤为有用，用得越多返现优惠越多，同时又不因信用额度使用率太高而损害个人信用积分。

显然，信用卡额度利用率为0，即账单日前全部还款或者根本不使用信用卡，这样的信用卡额度利用率也不好，因为那样的话，信用机构觉得你都没有信用使用记录，何来良好的信用？

明白了信用卡额度利用率，你也许就应该注意这个事情。国内居然还有专业的信用卡套现公司，专门帮助信用卡用户套现，如果不注意信用卡额度利用率，这其实是一件很损害个人信用的事情。

我为什么要使用信用卡？

Thu, 15 Dec 2016 08:00:36 +0800

信用卡其实是银行借钱给信用卡持有人消费，每个账单日来临时，再还清信用卡上的欠款。既然迟早要还，那相比使用现金和普通的银行卡（借记卡），为什么还要使用信用卡呢？网上有一些答案——比如知乎问答，但答得不是很全面。

使用信用卡除了有利于理财、相当于从银行借到钱、分期付款、境外消费、酒店消费预授权、积分返现优惠等，在我看来，使用信用卡还有一个最大的好处：积累信用。

因为使用信用卡是使用银行借给用户的钱——贷记卡，所以良好的信用卡使用记录，本身就是一个从零开始建立和积累良好信用评分报告的过程，银行也会每个月将此记录上报信用机构——国内通常是中国人民银行个人征信中心。

经常用信用卡消费，然后按时还款，通过这个记录就可以向信用机构证明，持卡人能很好地管理好自己的信用：及时还款，诚实守信。这的确是个人信用报告中很重要的信息，比如国内央行个人征信报告，国外的各信用机构也是如此，占信用分的35%——最重要的分值。

相反，如果没有信用卡使用记录，信用机构就无法收集该用户的信用历史，从而无法给出良好的信用评价，即所谓的白户，空白记录一张。一个没有良好信用报告的用户，将来如果向银行贷款的话，要么很难贷到，要么利息比较高。

当然，通过信用卡积累信用需要一个前提：合理使用信用卡。如果不当使用信用卡，尤其是不按时还款——哪怕超过一天，信用记录上就会留下不良记录，从而导致更差的信用报告。严重情况下，导致未来房贷等出现问题。这不是吓人，我一朋友说他大学毕业后几年，因为信用卡拖欠还款，现在已无法从银行贷款买房，只能全款买房……通常，这样的不良记录会保持五六年，信用机构才可能自动消除影响。

对于使用英国信用卡的朋友，还有一个额外好处，英国信用卡消费受1974年制定的Section 75 of the Consumer Credit Act法案保护：消费100至3万英镑价格商品如果有问题，包括付款后对方未发货，信用卡发卡机构需要为消费者提供赔偿！此外，信用卡支付通常从付款到商家最终拿到款项有一个Pending缓冲期——通常有好几天时间，假如信用卡被盗刷，完全可能通过通知银行从而挽回损失。

你肯定不想成为一个没有信用的人吧？光说“我是一个诚信的人”，别人难以相信。因此，一个正常的现代人，应该申请拥有至少一张信用卡，然后在生活和工作中合理地使用信用卡，这只会给信用生活带来方便和好处。

如何查询自己的信用分数和信用报告？

Mon, 21 Nov 2016 08:00:42 +0800

欧美是个信用社会，每个人都有信用分，它涉及到申请信用卡、房贷、车贷，包月电话等服务，如果你刚好住在英国，那么到哪里去查询你的信用分数呢？

英国主要有三大信用分数机构，分别是Experian, Equifax和Calldirect，市场份额依次降低。通过这三家公司网站都能查询自己的信用分数，但都是收费服务。例如，Experian仅能免费查询自己的分数，几乎没有什么用处，要查询基本信用报告的话，要么每次2英镑，或者就使用15英镑左右的creditexpert包月服务，新用户首月免费，记得快到期的时候取消包月。

其实，通过第三方合作网站，后两者提供免费的详细信用报告查询服务——当然它们的营利模式是销售增值服务。

通过 www.clearscore.com 可以查询Equifax数据库的信用信息，通过网站注册，按要求回答一些问题即可。
通过 www.noddle.co.uk 可以查询Calldirect数据库的信用信息，去网站注册，但注册时需要提供一张信用卡，用以验证身份信息——不会收费。

如果注册后没有你的信用报告，说明你还没有信用信息。建议申请一张普通的信用卡，比如Aqua，几乎没有信用要求。只有不断地使用信用卡，才能产生信用记录，有了良好信用记录，后续的信用生活才会更方便，比如申请更好的信用卡或者更低的房贷利率等。

信用报告里面的信息比较丰富，各家信用公司居然收集了那么多信息（也有银行等主动上报信息）：出生日期，所有银行卡信息、信用卡账单信息、住址，是否登记了选举情况，有无犯罪记录、破产记录、房贷、车贷信息，都被不断地收集整理，从而算出每个人的信用情况。

需要注意的是，各家的具体信用分数各不相同，满分标准也不一样，但各家都大概可以分为五等：差、不良、中等、好和极好五个档次。

个人建议在英国生活的朋友登记注册上述服务，并经常查询自己的信用分数，这样能知道自己存在哪些问题，以进一步提高信用分数。这是一个游戏规则，只能遵守，知己知彼，百战不殆。

英国薅羊毛福利，申请美国运通白金信用卡购物返现并送开卡返现25英镑！

Fri, 19 Aug 2016 08:00:59 +0800

此卡不是百夫长

英国小伙伴们专属福利！通过我的专属推荐链，点击后在线接申请英国版美国运通购物返现白金信用卡（Platinum Cashback Credit Card），只需要在线填表申请即可，门槛低，我的申请提交就通过。

通过我的推荐链接申请成功拿到卡后，只要消费满1英镑，就可获得25英镑返现奖励——必须通过我上面提供的链接申请。

除此之外，前三个月所有购物5%返现比例（返现上限125英镑），之后所有购物消费返现至少1%，最高达1.25%，详细见下面的官方说明：

Earn £25 bonus cashback if you spend over £1 on the Card.
Earn 5% cashback up to £125 cashback for your first three months of Cardmembership.
Earn 1% cashback on purchases up to £10,000.
Earn up to 1.25% cashback thereafter on purchases over £10,001 with no restrictions on how much you earn.
American Express Invites gives Cardmembers exclusive access to purchase tickets for some of the hottest shows and events, often before they go on sale to the general public.
Travel Accident Insurance on public transport up to £150,000 when tickets are purchased on the Card.

我是因为拿到卡后才有这个推荐链接福利送给大家，我拿到卡1个星期，已经收获136英镑的返利。

境外免费取现和免货币转换手续费的英国Revolut神卡

Sat, 13 Aug 2016 08:00:45 +0800

上次介绍过英国信用卡的神奇伴侣卡Travelex Supercard，可免除英国信用卡非英镑消费时的手续费。

但是Supercard有两个缺点：

外币取现时需要3%左右的手续费；
在英国境内消费和取现英镑时，需手续费。

今天我再介绍另外一个神卡，Revolut卡。这张卡其实是一张MasterCard预付费卡（Prepaid）。

有了Revolut卡后，绑定一张英国的普通银行卡（借记卡即可），事先充值英镑到Revolut卡上，充值的英镑可随时按MasterCard汇换兑换成像欧元和美元等外币。

然后，Revolut就可以在全世界当作一张万事达信用卡一样使用，实现在全世界使用都没有货币转换等手续费（non-sterling transactions fee），正如它自己号称的The Global Money App。

并且，它支持在全球各地ATM机上免费取现（除非ATM机器本身收费），每个月免费额度是等值500英镑外币，虽然不是无限，但500英镑等值现金会让外出旅行方便得多。这是它比Supercard优越的地方。

另外，即使在英国境内，Revolut完全可以像普通银行卡一样使用——除了没有Sort Code和Account Number，支持Contactless非接触式支付，也没有任何手续费，这也是它比Supercard好的地方。

最新的Revolut支持通过信用卡充值，但会收取一定手续费，所以它不像Supercard一样是英国信用卡的好搭档。

申请Revolut和Supercard几乎一样，下载Revolut手机应用（注册时可用我的优惠码"zhijunvev"）——应用可以管理所有消费信息，打开应用按说明填写信息，立即可以得到虚拟卡号——可以在线使用，同时可以申请邮寄实体银行卡到家。申请Revolut卡没有任何费用。

注意，没有通过身份验证的Revolut卡每年只能消费750英镑，身份验证可通过应用内完成，应用可扫描上传护照、驾照等，这也是办理普通银行卡所需要的信息。

因此，即使没有信用卡，我们也可以申请一张Revolut，实现英国境外免除英国银行卡的外币转换手续费。

把这个好信息转发给你的英国小伙伴们吧，他们会爱你的。

如何免除英国信用卡非英镑消费手续费？使用神卡Supercard

Thu, 11 Aug 2016 08:00:49 +0800

上次说到在英国申请银行卡之不容易，然后我去办信用卡方便出差使用，却发现英国的信用卡也坑爹，在英国以外使用要收3%左右的外币转换手续费——和借记卡一样。

功夫不负有心人，得益于英国自由的金融环境，发现了英国一种神卡，名字也神，叫Supercard，由Travelex公司发行，口号是Goodbye Bank Charges。一般人不熟悉Travelex公司，但在各国机场都有此公司的身影，因为它专门在机场提供换汇服务。

为什么说这张卡神？将它与英国的信用卡或借记卡绑定后，在英国以外刷Supercard，非英镑消费自动按万事达实时汇率——万事达的汇率几乎最公平，从英国信用卡上扣除相应英镑，由于扣除的是英镑，信用卡自然没有额外手续费。

对Supercard而言，它免除手续费的原因在于它的工作原理，Travelex公司需要各国币种，同时也拥有各国币种。

例如，用户的Supercard在中国消费100元人民币，Supercard直接利用它拥有的100元人民币替用户支付，与此同时，Travelex公司刚好需要100元人民币等值的英镑，于是从用户英镑信用卡里得到100元人民币等值英镑。

这样的一个过程正好有利于Travelex公司的业务。就更别说通过掌握用户用卡习惯数据，这个数据本身也值钱。

正因如此，如果在英国境内使用Supercard，反而每次都需要手续费。因此Supercard专门适合配合英国信用卡在英国以外使用，免除英国信用卡消费非英镑时的手续费。

申请和使用Supercard免费，没有年费、开卡费等费用。只要居住在英国（需要地址接收邮寄过来的卡片），直接下载Supercard手机应用（支持iPhone和Android手机），按要求填写申请，很快就会收到带有Mastercard万事达标志的卡片，上面和信用卡一样具有16位数字卡号，简单快捷。

注意，任何时候使用Supercard取现金都要收取手续费。

办了一张坑爹的英国信用卡

Thu, 28 Jul 2016 08:00:07 +0800

以前有张比利时的KBC银行欧元信用卡，来英国后日常使用英国办的Santander银行借记卡，只有出差使用非英镑的时候，才使用我的欧元信用卡。直到那张信用卡过期后，我就没有信用卡了。

上个月出差，在德国法兰克福机场买瓶可乐，价格为3.5欧元，使用英国借记卡支付时，除了可乐的价格外，还要支付百分之几的外币交易手续费和一次性1英镑左右的服务费。

这太坑人了。额外的费用都够买一瓶可乐了。我记得原来的比利时信用卡刷卡全部免手续费，银行自动按VISA汇率进行外币结算。看来我还是需要办理一张信用卡。

其实，前阵同事收到Santander银行邀请办理信用卡的邮件，他照着说明在银行网站申请后，当时立即就通过。我和他条件几乎一模一样，如法炮制，银行立即拒绝我的申请。

显然这都是机器审核。要说我和同事情况不同的地方，是他的银行卡有五位数存款，我没有。但被拒绝还是有些歧视没钱人的感觉。

我于是只好去银行网点当面申请。我相信，不给像我这样的优质客户办理信用卡完全是银行的损失。预约后，我带着自己的借记卡，银行工作人员和我简单交谈一阵后，我选择了它们的标准信用卡（Mastercard），没有年费。这一次，立马通过申请。只需要几天，家里就能收到信用卡片实体。

然而，令我失望的是，英国几乎所有的信用卡在支付非英镑时，都有外币转换手续费（Non-Sterling Transaction Fee），也就是说，在英国以外的地方刷卡使用非英镑时（包括在网上消费使用非英镑支付），有2.95%的服务费！和我目前的借记卡几乎一样，这就是银行赚钱的地方之一。

当然我最终还是选择了这张卡，有总比没有好。至少在英国境内使用时不需要手续费，并且随着使用可以积累自己的信用。将来因公出差使用信用卡的话，报销时就不存在其它币种转换成英镑环节（我的人民币都是人工转找成英镑报销！）。至于支付非英镑时的手续费，照说也可以报销。

不过，关于英国银行信用卡外币支付手续费的问题，我后来也找到了比较完美的方法，是什么好技巧？改日再表。

坑死人的携程国际机票订票服务

Sun, 30 Aug 2015 08:00:37 +0800

预订去北京开会的机票，查询后发现，从曼彻斯特到北京往返机票，Skyscanner推荐最低的价格需600英镑左右（合人民币6000多），一看是携程（Ctrip）提供的南航飞机代理机票，即使去南航官方的价格也比这个高。我估计是携程近来开拓国际机票市场，再加上国内人力成本低，所以能做到同行中的最低价，倒也合情合理。

我决定支持一下国内的订票服务，至少看着亲切，即使有问题，与携程沟通起来也不会有问题。虽然我以前使用国外在线订票服务从来没有出过问题。

支付机票的时候，出来一堆国内的银行选项。我当时没有能支付的国内银行卡，只好选择我的英国带VISA功能的银行卡。因为是国外银行卡，携程需要我需要支付3%的手续费，我忍了。完成在线支付后，我等待携程确认机票。

几个小时后，收到一上海电话，估计是携程的电话，接电话核实相关信息（以防诈骗），果然如此，说我的银行卡拒绝了扣款。事实上，在携程电话之前，我就收到了我的银行确认短信——以防我的银行卡被盗用。显然我的银行卡安全系数高到影响我的正常使用。

我只好跟携程的人说，换张卡吧。我有一张国内的招商借记卡，弄了半天，他们才告诉我，不支持国内的借记卡！我不满地说：我一直说那是我的借记卡，不是信用卡，显然他们没有认真听我说的话。

无奈，我又说，我还有一张欧元的VISA信用卡，以前在国内国外使用从来没有出过问题。于是，通过电话输入我的信用卡号和安全验证码。

我本来以为没事了。后来才发现，噩梦刚刚开始。一会儿收到邮件，携程说国外银行卡高风险，需要我提供我的信用卡正反面照片（这其实对我来说很危险，万一携程网站被黑），还要我的护照或者身份证什么的ID照片。我照做，用邮件附件形式设置了密码发送过去。

我再一次以为没事了。那天我正好出差去了苏格兰。

半夜3点时，我特意醒来发现收到携程的邮件，说需要我提供一个亲自填写的文件，来授权他们扣款！并且要在北京时间下午2点完成，也就是英国时间早上7点时间。

想象一下，当时是英国时间凌晨3点，并且我在酒店里。我只好穿好衣服，和携程电话沟通后，端着电脑去酒店的前台打印文件、签字，弄了半个小时，给他们传过去。然后携程让我等待消息。

我刚躺下，携程电话我，说我让我重新输入信用卡号和安全验证码，完成支付。我强压心中的怒火，照做，同时告诉他们：这是我遇到过最差的订票服务，无论成功与否，我这辈子再也不会使用携程的服务。

我以为，这么多步骤后，所订的票应该不会再有问题。一会儿后，携程又电话我，说我的信用卡验证码有问题，无法扣款。

我义正言辞地告诉携程客服：不可能有问题，只有3位数字，我不可能输错。再试一遍。几分钟后他们又电话过来，说还是验证码的事。我回复了一句：取消订票吧。同时“承诺”客服，我会将这次订票经历替携程“广告宣传”一下，免费。

次日，我用老板原先推荐的Expedia网站在线完成订票。依然通过我的比利时VISA信用卡支付，花了711英镑，即7100块，贵是贵了点，但是全程也就十来分钟的事情。

熟悉我的人知道，我基本不使用国内的硬件产品，只因当年被坑惨。现在看来，就是这些软的东西，今后我也不太可能优先使用国内的服务。我想支持国产产品和服务，但国产产品和服务往往不支持我，一次次令我受伤害。

携程自称中国第一订票服务，真若如此，更为悲哀，因为第一也不过如此。没有这个金刚钻，就不要揽这个瓷器活。搞不定国际银行支付，就不要进攻国际市场，免得双方都白折腾。

我现在非常后悔当时提交给携程我的护照信息和信用卡正反面照片——尤其考虑到携程前不久的用户数据大规模被黑的事情，愿老天爷保佑携程不要被黑……