金融 on 土木坛子

从香港银行电汇美元到美国需要多少费用？

Mon, 07 Sep 2026 00:00:44 +0800

朋友问我如何将香港银行里的美元汇往美国，以及相关的费用。我用AI帮其找了一通也没有找出具体可靠的信息——人工智能不是万通的，无奈只好帮忙操作了一下，毕竟实践出真知。

我帮其将1000美元通过众安银行使用SWIFT方式电汇往嘉信理财美国的花旗银行账号。只需要在众安银行APP里将收款人的姓名和账号、SWIFT代码以及收款人地址填写即可，注意，备注里填写嘉信理财账号的姓名和用户号。

费用方面，众安银行目前国际电汇不收费（汇丰香港和中国银行香港都收费几十港元不等），但存在一个代理银行费用，众安银行显示如果选择收款人支付，则预计收20美元（只是预计），如果是汇出方支付则是25美元。我们选择了收款方支付，不知到时会不会真有这个费用。理论上众安银行汇往花旗银行，后者本身就是清算银行，不需要中间代理银行。

以下是众安银行发来的邮件内容：

你已将 USD 1,000.00 转出至 XXXX7595。交易类型：SWIFT 时间：2026-09-05 22:26:26 扣费方式：从汇款金额中扣除（SHA） ZA Bank 费用：HKD 0 代理银行费用：预计 USD 20.00，并由收款方支付

至于到账时间，由于是周末操作，银行到周一才真正显示汇出。而2026年9月7日刚好是美国劳工节假期，预计要到9月8日才有可能到账——落后的传统金融在费用和时效方面真的跟不上全球化的今天了。

只有到时嘉信理财账号上到账了多少，才知道这中间的手续费是多少，就能确定是否需要代理银行费用和其它费用（比如收款银行端入账费）。

过几天我再来更新一下本文，给大家提供真实的案例信息。

北京时间9月8日18点左右，嘉信理财账户里收到980美元，说明此次从香港众安银行到美国嘉信理财（通过纽约花旗银行）整个SWIFT电汇费用为代理银行费用20美元。

这次汇款的费用结构：

汇出银行：香港众安银行 ZA Bank
汇款币种：USD
收款方：Charles Schwab
收款银行/中间/代理行：Citibank N.A., New York
汇出金额：USD 1,000
嘉信最终到账：USD 980
实际损耗：USD 20
众安银行汇出手续费：0
因此，这笔交易可以合理判断为中间代理行扣除了 USD 20。
时效：不到 2 个工作日
到账后资金立即成为可交易的Settled/Cleared Funds，没有Cash on Hold的情况。

最后，使用香港的港元通过WISE变成美元汇往美国嘉信理财是按比例收费，4500美元大概收151港元手续费，因此，4500美元左右以下用WISE更省手续费，超过此金额的话，通过众安银行走电汇SWIFT电汇更划算，不管多大金额一笔才不过20美元手续费。如果只是汇到嘉信美国的话，还可以直接将港元汇到嘉信的香港银行，免手续费，小资金量，汇率损失也不大。

境外银行账户开户最重要的问题是什么？

Sat, 23 May 2026 00:00:16 +0800

很多朋友问我关于申请开户境外银行账户的事情，我分享一下我以前亲自经历的开办境外银行账户的经验和教训。

近20年前，我在比利时的几年里，因为要接收当地学校每个月发放的工资，我开办了学校附近的KBC银行账号，包括它给我的借记卡和信用卡。等我离开比利时，依然用了很多年，直到银行卡上面的过期日期到期了，我因人不在比利时，所以没有办法收到新卡片，尤其是这家银行采用独立的硬件设备产生动态密码，我拿不到新设备。总之后来我的KBC银行账户就不了了之了，银行更是连邮件都再也没有发过一封，似乎我就不曾在它家开过账户一样。

后来我去了英国，办了两家英国银行的账户，其中一家是LLOYDS银行。因为我后来离开了英国，LLOYDS银行提醒我在它家的护照信息过期了，需要我更新护照身份信息，问题是它需要我亲自去英国银行柜台去更新。而我现在要去一趟英国办理此事的代价实在是太大了，于是这家银行的账户我就再也无法再使用了。

同样在英国，在英国金融科技公司Revolut刚成立时，我就申请了它家的银行账户，没想到，我不过是把存进去的钱快速取出来了，Revolut就判定我不合理作用它的服务，迅速把我的账户关停，不给任何解释的机会。直到如今，我也没有办法恢复它的服务，好在我也不打算使用它了。

前几年，我远程开通了新加坡的OCBC银行账户，但是这家银行也很奇葩，除了要收管理费外（如果账户的资金余额不达到一定门槛的话），用了一阵子后，OCBC说要关停中国大陆用户的账户，我只好把里面的一点点钱转走了。更奇怪的是，它说要关停我的账户，但实际上到今天我还依然能使用它的服务。问题是对于这么一家言行不一致的银行，我哪里还敢继续使用它的服务？

以上这些都是发达国家的银行系统，尤其是英国这种老牌金融强国，其银行系统也是如此保守死板不方便，对于一个肉身不方便接触其银行属地的用户来说，用起来实在是太不方便了。

我个人认为，资金最重要的问题是安全，金融机构最重要的问题是信用。好在我一开始也没有对这些银行系统抱太大的信任，因此这些账户系统上都没有什么资金，它要关就关吧。

那些打算远程开通其他国家银行账户的朋友，也许在开通之前好好参考我上面的亲身经历。

谈谈加密稳定币和它的投资机会

Mon, 09 Jun 2025 00:00:02 +0800

加密货币中的稳定币这个概念其实很久了，USDT诞生于2014，超过10年了。只不过现在美国政府和香港政府极力拥抱它，大众便开始热议起它来了。

如果你曾经使用过USDT和USDC（前者相对不受监管，后者受美国政府监管），会发现它确实提高了支付效率——使用者不需要银行账号，没有中间商，只要有网络就行。降低了成本——费用极低，哪怕一笔几十亿的转账，它的gas费用（可理解为转账费）只需要几毛钱或者几块钱即可，要是不上公链的话，甚至都不需要费用（可理解为同一银行系统内部转账）。降本增效的东西怎么会没有市场？

目前，一些不方便使用美元支付的公司和个人在使用稳定币，比如灰产、黑产行业，据说好些做外贸的人就在使用USDT。还有众多不发达国家，它们有很多没有银行账户的人，直接使用稳定币，此外那些法定货币汇率贬值严峻的国家民众，也愿意使用USDT。即使这些使用群体，它的体量也已经巨大，流动性更是已经比肩Visa和Mastercard的支付量了。

如今美国政府如果立法支持稳定币，它的可靠性就更为可靠了，扫清了政策障碍，各大银行大机构都会跟进，毫无疑问它会更大程度上扩大稳定币的使用场景和人群，整个稳定币的体量也会变得更大。

这对美国有什么好处？按照稳定币的法律要求，每发行一枚稳定币，它的底层要求发行方都要有等量或超量的美元储备，这些储备一般会购买美国国债产生收益，这样来讲相当于美元的使用范围进一步扩大，美元的发行体量也进一步增大，说得夸张一点，也就相当于可以凭空印出更多的美元，稳定币变成了美元的法定的影子货币。无利不起早，从这个意义上来讲，美国政府支持拥抱稳定币有利于巩固美元的地位，而不是削弱。

对于加密货币来讲，一美元稳定币就是一美元法定货币，本身和法定美元没有任何区别，只是它不依赖于银行、以相对去中心化的方式流通、支付、和储藏价值（对于那些货币贬值厉害的国家而言），稳定币实际上拓宽和方便法币进入加密货币行业，因此对于比特币来讲，它存在潜在利好，长期来讲是让更多的法币进入到加密行业，这样有利于比特币的价格上涨。

对于普通用户来讲，稳定币可以作为一个更好的支付工具。真正提升了效率降低了成本好的东西，不需要你发红头文件去推广，它自然而然就会得到用户的支持和使用。

那么，其它国家发行自己国家相应的稳定币行不行？我认为没有太大的戏。稳定币的底层逻辑还是它相应国家的法定货币，相应国家的法定货币如果不强，你发行相应的稳定币也不会有太多人使用。

对我们普通用户来讲，关注稳定币本身可能并没有太多的套利空间，因为它的币值跟法定货币一一对应。但是作为一个既新又不新的东西，美国政府如此重视它，它肯定是值得研究的。我们怎么从中发现投资机会呢？投资讲究的是趋势，你发现了这个趋势，可以看与它相关的哪些东西可以挖掘出价值？发现了金矿，未必要挖金矿。为了避免麻烦，这个问题就留给朋友们自己思考吧。

BTW 本文发布时，BTC的价格约为109000美元。

香港交易所HashKey的核心竞争力是什么？

Fri, 30 May 2025 00:00:39 +0800

香港的加密货币交易所HashKey近日被媒体报道，揭露其运营困境，甚至被批得一无是处：暴跌、裁员、现金流告急：HashKey陷入风暴中心……对此我个人并不完全认同，凡事存在必有其合理性，我在之前的文章中也分享过。我身边就有朋友在使用HashKey，反馈体验其实还不错，不信你可以注册一个账户试试（HashKey注册链接）。

香港的独特优势在于背靠大陆，最大的市场潜力正是来自内地。虽然目前由于众所周知的原因无法向大陆用户开放，但这并不意味着市场需求就此消失。事实上，当前法币（尤其是人民币）与比特币之类的加密货币之间存在着难以逾越的鸿沟——看看那些基于人民币的OTC加密货币交易，动辄遭遇冻卡，甚至涉及违法犯罪。而通过香港合规交易所如HashKey，则可能打造出连接法币与加密货币的安全通道，毕竟人民币在大陆与香港之间的流通相对畅通。

目前已有少数人开始利用香港的加密服务为内地用户提供支持，实现加密货币与人民币之间的双向兑换。通过港币或美元进行合规跨境汇款，或以其他方式实现资金进出内地，这个需求不仅真实存在，而且规模巨大。一部分人如我前面所说已直接使用香港服务，还有更多人则通过香港的代理渠道实现这一目的。

聪明的你可能已经想到：如果你拥有香港身份或HashKey交易权限，完全可以将其作为套利管道，帮助无法使用香港交易所的内地用户间接实现法币与加密货币的流动，特别是人民币与加密货币的交易。虽然目前HashKey对这一需求的开发还处于初级阶段（比如胜利证券就是利用HashKey作为底层来实现加密资产交易），但我相信随着时间推移，这块市场潜力会逐渐被发掘和利用。

乐观来看，若未来内地有条件放开香港交易所服务，带来的市场规模将不可估量。此外，随着香港合规稳定币的发展，或许能通过这一桥梁间接连接内地与加密货币市场。到那时，香港交易所将发挥出更大的枢纽作用。

说到底，HashKey虽然香港本土用户有限，境外其它国家用户也缺乏使用动机，但其真正的未来在于服务内地用户的刚需。即便当前真的面临困境（目前的报道有可能是竞争对手抹黑），HashKey仍有其存在价值。若能渡过眼前难关，充分发挥自身优势，完全有可能迎来柳暗花明的新局面。

香港加密资产交易所的现状与未来

Tue, 18 Mar 2025 00:00:55 +0800

这两年关注香港金融比较多，比如HashKey和长桥证券。我其实是HashKey的推荐大使，但数据表明通过我的推荐链接注册的人数不多，通过验证使用的几乎没有，比起通过我的长桥注册链接的朋友数量，HashKey似乎存在感不强。

其实，香港的另一家加密资产交易所OSL一直让我去实名验证，发了数不清次数的邮件催促我，但我根本不愿意去体验（它比HashKey规模小）……

难道我的感觉是错觉？香港的加密资产交易市场现状是不是真的不行？这是为什么？

HashKey作为香港最大的合规加密货币交易所——一些香港证券公司甚至套壳使用它来交易加密资产，它每天的交易量非常小，通常BTC/USD交易对一天只有几百个BTC，香港的本位法币BTC/HKD交易对就更小了，一天甚至只有个位数的BTC交易量，多的时候也不过两位数。

比起Binance动辄上万个BTC的交易量，HashKey的交易深度完全不值一提，而事实上HashKey的交易体验非常好，完全支持法币的出入金，交易费用也不高，和Binance并无区别。

另一方面，香港的现货加密ETF资产交易量也不大，流动性较差，比起美国的也是不值一提，哪怕香港的ETH现货ETF已经实现质押收益（美国目前还没有实现）。

为什么没多少人去使用HashKey？其实原因不复杂。

香港本岛人口基数并不大，因此光靠香港本地人，用户数量自然不大，而且不少有钱的、年轻的香港人似乎去了其它国家。香港周边的东南亚国家，人家完全可以使用欧美的交易所，或者Binance之类的交易所。欧美用户正常情况下有大把的加密货币交易所，为什么要来香港交易？除非为了避税。

更为关键的是，数量最为庞大也是最有需求的内地大陆人，鉴于目前的合规要求，不得使用香港的加密资产相关服务，包括HashKey和加密货币ETF交易。

虽然HashKey目前的交易量很小，但不排除它在未来有很大的潜力。

首先，香港本身作为曾经的世界金融中心，如今极力拥抱加密资产，非常需要它来激活经济活力，推动香港发展为全球虚拟资产中心。而香港也能作为内地的一块试验田，在未来完成内地的一些想法，毕竟美国都把比特币作为国家战略储备了，其它国家不可能忽视它。

此外，还是有一些人群有着不可告人的目的，需要使用香港的加密交易服务，比如，我们的确看到香港有些人背着成袋的资金去香港的找换店交易，也发现交易所的USDT/USD交易对远大于其它交易对。

未来到底会怎么样？我们未来再来回看。

香港汇丰银行借记卡申请试用经验

Sun, 03 Nov 2024 00:00:07 +0800

之前分享过中国银行香港万事达借记卡（扣账卡），没想到很多朋友对这类信息很感兴趣。这次分享一下与之对应的汇丰银行香港万事达借记卡。

我申请中银借记卡时，顺手就在香港汇丰银行APP里申请了它的万事达借记卡。几天时间后的周末收到了通过EMS邮寄过来的实体卡，一顿操作就绑定到了我的微信和支付宝上。使用下来，我觉得它和中银的卡有所区别。以下是汇丰香港官网对此卡的简单优点介绍：

轻松使用全球主要货币：一卡在手，即可用12种主要货币消费及提取现金。我们会从您的汇丰综合理财账户中相应的货币账户直接扣款。12种货币包括港元、美元、英镑、日元、人民币、欧元、泰铢、澳元、新西兰元、新加坡元、加拿大元及瑞士法郎。其他货币的消费，则根据现行汇率以港元结算。
所有消费免收手续费：无论您是在商店还是网上购物，我们都不会向您收取任何本地或海外交易费用。
全球各地免费提款：在全球汇丰自动柜员机提取现金，手续费全免。
签账可享现金回赠：所有合资格签账免收外币交易费，更可享0.4％现金回赠。
为挚爱申请附属借记卡：与至亲一同享受一卡多币及零手续费的便利。

可以看出，汇丰和中银这家银行相同的是都是万事达借记卡，都是和各自储蓄账户关联，透过万事达网络可以在境内消费和提现人民币，免收外币交易费、不占国人外汇额度。这里主要说一下它们之间的差异。

汇丰申请后很快邮寄实体卡（APP中也可以查看到卡号信息），中银在APP中第一时间申请到了虚拟卡的账号，与虚拟卡信息一致的中银实体借记卡邮寄速度没有汇丰快。收到汇丰实体卡后，直接在APP上激活，然后拨打APP上的电话设置卡密码。

汇丰的借记卡也有消费现金返现，力度是千分之四，和中银是千分之五区别不大。汇丰的港币与人民币汇率和中银几乎一致，和市场中间价几乎持平。

实际使用中，汇丰借记卡在境内使用有一个巨大“BUG”。汇丰采用了欧洲银行通行的安全验证方法，它在支付的时候偶尔会使用网页启动APP二次确认，但此网页需要科学上网手段才能访问，一般情况下内地会因连不上网页导致支付失败。

相比之下，中银借记卡没有采用上述验证手段，因此不会遇到这种因特殊国情导致的问题，也许这就是中资银行的产品和服务更符合国情一些？

但汇丰有一个“致命”好处，它的借记卡可以在全球汇丰ATM柜员机上免费提取现金，真的像一台提款机。中银的借记卡也可以提现，但每次有50元手续费。

此外，两家银行的借记卡都支持申请附属卡，但汇丰只支持附属卡主使用护照作为身份证件，中银则除了护照之外，还可以使用身份证和港澳通行证的组合来申请附属卡。

总体而言，我觉得如果你拥有上述两家银行的香港账户，趁现在开放时机两家的万事达借记卡都去申请，卡的有效期长达10年，且不要年费。拿汇丰的借记卡在境内提现，中银的借记卡国内日常小额支付，组合起来更好用。

中国银行香港扣账卡申请试用经验

Fri, 01 Nov 2024 00:00:23 +0800

由于某些原因，我的中国银行香港银行卡里有一点港币，之前是直接通过中银快汇汇到内地的中国银行账户后换成人民币在国内使用。

最近直接在中国银行香港APP里申请了它的万事达扣账卡（支持附属卡），操作路径：APP里“选单”、“账户”、“申请扣账卡”，简单操作后，两个工作日就获批准通过，直接获得虚拟卡的账号、CVV码和有效日期，之后还可申请邮寄实体卡。

中银香港的扣账卡其实就是借记卡Debit Card，因此很好申请——相比之下信用卡难以申请通过，但它由于是和信用卡一样的16位万事达卡号，相当于是没有额度直接使用银行账户余额的准信用卡（但不是信用卡），所以可以很方便地绑定内地微信支付、支付宝、苹果支付、Google支付后在内地消费使用。

绑定后在国内消费人民币很方便，速度很快，有即时短信和邮件提醒，汇率算下来和市场上的汇率几乎一致，直接在账户余额中扣除，并且还有0.5%的消费现金奖励，虽然不多，但好过没有。

和其它境外信用卡、借记卡相比，中银香港的扣账卡除了汇率公平、无年费、消费不占外汇额度外，最大的好处是没有任何额外的汇率转换费之类的费用，像香港众安VISA卡、新加坡OCBC的VISA卡、英国运通信用卡都明确有1.95-2.95%不等的外币转换费。

唯一的美中不足，每次微信、支付宝消费额度超过200元时，需要支付3%的手续费，200以内的小额消费免手续费。中银香港扣账卡默认每天消费额度是50000等值港币，取现额度30000等值港币——但在内地取现每次有50元手续费，额度支持自行APP修改。

香港汇丰银行也支持万事达借记卡实体卡申请（无虚拟卡），在全球汇丰银行提取现金不需要手续费，我还没有申请，有兴趣的朋友也可以申请试用。

和我需要在境内消费外币相反，有些朋友需要绑定境外一些支付场景——比如OpenAI之类的每月订阅服务费，当国内信用卡不被支持时，中银香港借记卡无疑是个不错的选择。

我的建议是趁现在开放申请，先申请为快吧，免得未来说不定就关上大门不让申请了。

香港存款利率高达10%是真的吗？

Sat, 27 Jul 2024 00:00:29 +0800

因内地这些年的存款利率越来越低，而年轻的朋友越来越喜欢存款，于是偶尔有朋友或者文章提到香港那边的存款利率很高，有的高达10%，简直不敢想象。为什么这样的好事我没有碰到？

实际上情况是这样的吗？美国因这些年的加息导致目前存款贷款利率比较高，本文写作的今天，美联储的贷款基准利率大概是5.50%，美国财政部的国债收益率2个月期的年化收益率确实高达5.369%。

香港因为其资本自由，港元与美元采用固定汇率制度：通常1美元兑换7.8港元左右，因此，理论上香港的存款利率高自然就理所当然了。

我在众安、中银香港、汇丰银行的APP上认真查看了一下，存款利率实际上很低，低到不到年化利率1%，比我们内地好不到哪里去。那些鼓吹存款利率达到5%甚至10%的事情是怎么回事？

我研究了一下，发现这种收益率也不是没有，而是众银行的营销策略，也就是说给一个很短期的高利率产品，比如你存一周的周期存款，这一周的年化利率可以给到你10%以上，但由于时间短，其实利息也没有多少。像众安银行经常发利率优惠券，变相把短期利率内加到6%甚至更高。

对于银行来说，这样的高存款利率基本上就是一个营销口号，不明真相的人们把这个信息片面理解成存款利率高达10%，心存鬼胎的自媒体为了流量，更是不断加强传播这种片面的信息。

既然美国国债的收益可以高达5%左右，理论上在香港这样的自由市场也可以获得这么高的年化收益率，只是它就不能是银行存款这样的产品了。

我发现，通过香港银行或者证券商的渠道，可以购买美元或者港元货币基金，收益率基本上能达到年化5%以上，因为它基本上是和美国国债挂钩，所以它的利润来源合理，基金风险也极小，当然，它是基金产品，理论上不能说和存款那样完全没有风险。

比如众安银行APP里就有货币基金购买服务，免佣金，只收一个极低的管理费，美元货币基金是5.5%左右的年化收益率，港元基金也可以，年化利率低一点，接近5%。当然通过像**长桥**这样的券商购买货币基金费用和收益也类似。

在我看来，这种年头风险极低但年化收益率能高达5%的事情，也算是相当不错了。不过，下半年美国大概率要降息，收益率也大概率会多少下降了。

因此，香港存款利率高达10%到底是真的还是假的？是真也是假，但你至少不会被这种信息带偏了。

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券商	开户链接	特点说明	开户要求
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美国嘉信理财	点击开户	选择国际账户；Schwab App 仅英文， thinkorswim 支持中文；仅支持美股、美债，无港股；有中文客服电话；支持国人买卖美股及加密资产 ETF。	国内身份证（护照或身份证） + 国内地址证明（如信用卡中文账单） + 境外银行卡（如港卡，港币入金免费）
美国盈透证券	点击开户	选择美国账户；不支持国人投资加密资产类 ETF；港币出入金免费。	国内身份证（护照或身份证） + 境外地址证明 + 境外银行卡（如港卡）
香港卓锐证券	点击开户	如有境外身份，支持国人买卖港股、美股、加密资产 ETF 及加密现货等。	国内身份证（护照或身份证） + 境外地址证明（要求较严） + 境外银行卡（如港卡）

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赚钱的事情要趁早

Thu, 25 Jul 2024 00:00:33 +0800

上午去中国银行一问，才知道我的银行卡被限额每天5000块。要提高限额的话，需要我拿一堆资料申请，银行再看我的资金流水再决定。问题是我因为限额，一直没怎么使用这张银行卡，于是一下子陷入了鸡与蛋的死循环了。气得我直接劝告银行工作人员：你们赶紧找个其它的工作吧，银行业这样子下去，你们是没有希望的。

我其实一直都觉得银行不靠谱感，直接说就是三个字：不信任。前几天查阅资料，居然发现“历史上，咱们曾经发生过四次冻结银行存款的事情”。

今天再去搜索这篇文章时，好几个链接已经无法查看，想想都有点不淡定了。看来读文章也得趁早，晚了就看不到了。还好我没什么存款，拥有的是银行负债，贫穷是我的保护伞。

新闻说贷款LPR利率下降了，明年房贷估计能少交一点钱，感谢国家关心我这样的房奴一族。贷款利率下降后，存款利率也得下降，不然银行吃什么？

最新的五年期定期存款年化利率为1.8%，进入了2时代。记得几年前大额存单是3.99%的年化利率。

梦里依稀慈母泪，城头变幻大王旗。看来假如有存款，也得趁早存进去锁定利率收益。还好我没有存款可存，也就没有遗憾了。

近日收到券商长桥通知，马上新加坡长桥开户的条件之一是存量用户，或者就是海外生活工作的人。

何谓存量用户，即2024年6月1日前已经拥有其它海外券商账户才能开通新的券商账户，国人不是存量用户的话那就需要你肉身在境外，比如跑一趟香港。

6月1日前没有在其它境外券商开过户的话，就不能随意再开其它新的新加坡账户了（其它地区未知），看来开户也得趁早。

只是不知道这要求国人存量用户开户的背后逻辑是什么，也许资金只能在境内玩？也说不定将来国人完全不能境外开户了，彻底“保护”好大家的资金不被境外资本赚走，肉烂在锅里也好过被别人吃了。

机会的大门不会永远敞开，看来开个玩美股的境外证券账户也得趁早。为什么是新加坡券商？因为**新加坡OCBC银行非常方便线上开户**，再配合新加坡券商账户，可以自由地玩转美股。

附：几个主流国人能开户的渠道链接（土木坛子亲测）：

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美国嘉信理财	点击开户	选择国际账户；Schwab App 仅英文， thinkorswim 支持中文；仅支持美股、美债，无港股；有中文客服电话；支持国人买卖美股及加密资产 ETF。	国内身份证（护照或身份证） + 国内地址证明（如信用卡中文账单） + 境外银行卡（如港卡，港币入金免费）
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香港银行开户经验

Fri, 16 Feb 2024 00:00:28 +0800

早在疫情期间，我就一直想去香港的银行开户，直到上个月末终于下定决心，利用假期空余时间肉身去香港，办理香港银行卡（感谢博友的经验）。

按我香港朋友的建议，我早上6点从家出发经广州南站高铁到深圳北，再转地铁到福田口岸，入境香港后（记得拿入境香港小票）转乘香港地铁，两站后到达稍偏远的北区粉岭站（花费27港币），朋友正好在地铁出口等着我，一路聊天10多分钟后，大约9点多就到达了银行网点“聯和墟”。

目的地隔街相望有两家银行（都是香港的发钞银行），一家是外资香港汇丰银行，另一家是中资香港中国银行。我们首先进入汇丰银行，取了号立马就被叫到，工作人员和我站立在大厅里，他问了我一些问题，看了我的内地身份证（我也带了护照，实际没用上）、港澳通行证（实际上用了这个作为证件）和入境小票、内地手机号，一边帮着我操作我预先安装好的汇丰银行APP（银行网点有免费的WiFi），很快就把账号开通了，并立即给了我实体银行卡和初始密码信封，我拿着卡就在银行内部的ATM机上存了1000港币（可以在福田口岸处换港币），成功激活了账号，并修改初始密码。

接着走入斜对角的中国银行，取了号后大厅工作人员叫我用中国银行香港APP扫描一个二维码，一边预先把开户信息填好，一边等待叫号。大约等了半小时，我被叫去开户。工作人员问了几个简单的问题，主要是开户目的和个人信息，我说了未来想投资港股以及可能会来香港工作（这个可能性其实不存在），并出示了我的内地银行信用卡对账单（预先自行打印好）以证明我的居住地址——因为银行需要这个地址邮寄我的实体银行卡，很快也把我的账户开通了，虽然没有当场给实体卡（20天后我收到了香港寄过来的平信邮件，内含实体卡），我拿着打印出来的信息，直接在ATM机存钱，我也存了1000港币激活账户。

此时还不到上午11点，便以非预约方式（我尝试过网上预约，但无法预约）完成了两家实体银行账户的开户过程（两家银行卡都无年费和最低存款要求），可以说是非常快捷，这里的关键技巧便是来到了这个并非闹市区不太热门的网点，我来的这个工作日上午，几乎没有开户的新人客户。

在中国银行等待的过程中，我利用网点的WiFi在预先安装好的ZA Bank众安银行APP上申请了我的众安虚拟银行卡（建议使用我的推荐码：A3G4D8，有额外奖励），过程也很顺利。3天后，众安通知我申请成功。我在APP中支付了25港币邮费申请实体卡，几天后我内地的住址收到了众安邮寄的VISA实体卡。

以上两家香港银行账户实体卡都支持银联，像中国银行香港有专门的BOC PAY的APP，支持云闪付支付，可以在内地直接扫码和被扫码消费，花费港币支付人民币，且没有额外手续费，还是很方便的（比如国内失信人员无法使用内地银行卡、微信、支付宝支付的时候可以选用香港卡的银联系统……）。

虽然境外银行账号对于大部分人似乎没有用，但我觉得有比没有好。我其实有英国和比利时的银行账户，借记卡和信用卡都在使用，但它们离我物理距离太远，万一有需要去银行柜台办事，十分不方便，香港作为离大陆尤其是广东如此近的地方，来往非常方便，而香港这个金融之都，在可见的将来，依然可以作为一个金融自由港，将资金配置一些在香港会拥有比较丰富的想象空间和操作空间，在此按下不表。

一笔600美元佣金的梦幻之旅

Fri, 31 Mar 2023 00:00:51 +0800

Update（2025年11月05日）: DEPAY(DUPAY)已出公告说要关闭服务了——Dupay将于2025年11月30日正式停止全部服务并关闭服务器。请还有余额尚未完成提现的用户，于服务器关闭前尽快提现。OneKey Card早已关闭服务。

Update（2024年10月20日）: 由于政策等原因，Dupay和OneKey Card卡进入维护阶段，请大家注意自己的账户资金。目前VCard正常充值和使用。

某好友发来请求，说他在国外某个主机商那里有推荐佣金600多美元，但他无法提出来使用，让我想想办法。

说干就干。

整个流程图（Created by https://excalidraw.com/）

首先，我让他把美元佣金提取到我的Paypal账户里。

然后我把收到的美元换成英镑，再提现到我的英国银行卡里——只支持英镑。

将银行卡里的英镑充值到Coinbase账户里（其实Coinbase支持Paypal支付，前提均是美国用户），买成BTC（Coinbase不支持USDT）。

再将Coinbase上的BTC其转到币安账号里，卖掉BTC换成USDT。

将币安上的USDT提现到好友Depay钱包里的USDT地址。

他再将收到的USDT其换成USD，充值到他Depay万事达预付费卡里。

此后，他无论是支付国外的美元账单还是通过支付宝、微信支付在国内使用，都可以使用Depay万事达预付费卡里的美元。

一圈转换下来，总体费用是25美元左右：Paypal换汇损失+交易所费率+Depay所需2%左右费率。

想不到都21世纪20年代了，各个国家之间的货币往来还这么麻烦，好在办法还是有的，毕竟最终帮他搞定了。

不过，这种折腾的门槛真不是一般人能掌握的。可以肯定，目前世界上的金融系统还不够先进，配不上这个时代。

勇气、现金、耐心

Sun, 20 Nov 2022 00:00:48 +0800

经好友邓博士推荐，最近在读《Firefighting: The Financial Crisis and its Lessons》一书，中文版《灭火：美国金融危机及其教训》，由前美联储主席本·伯南克等人撰写。

我本人亲身经历过2008年次贷危机引发的金融危机。《灭火》一书的作者从掌管世界头号强国金融体系的高度和深度，回顾了这次事件的前因后果。虽然我也在资本主义国家待过近十年，但我并不太了解它们的金融体系。本书为我填补了这个空白。

原来美国的金融监管体系也是多龙治水，十分松散庞大，因此对于系统性风险预见和采取行动并不足。作者们作为前美联储主席和财政部长等高官，也承认没有预见当年的次贷危机带来的金融危害会如此之大，就像前英国女王问经济学家为什么不能预测到金融危机一样。

虽然身为真正的资本主义国家，美国在出现如此大的金融危机后，还是由国家出手，往资本市场注水救市。因为危机太大了，达到了不救不行的地步，不救的危害比救的负面作用更大。这令我想起多年前邓公所说的，资本主义也有社会主义，社会主义也有市场经济。

而人们对风险的敏感度是会随着稳定期的增长而变低，以致人们以为金融危机已经是过去的事情而不会再次发生，这一点连主流经济学家和政府官员都深以为然。然而，经济周期中的金融危机一直都存在，就像人的死亡一样，一定会来，只是不知道何时来。

而金融体系天生就具有脆弱性，稳定的时候看起来很稳定，一旦信任受损，开始挤兑银行金融机构，金融危机会以人们想象不到的速度快速曼延。

记得最近这二十年来，中国的房地产市场一片高歌，人们想方设法加杠杆创造信用泡沫。全民都认为房价一定会一直上涨，这使得人们努力借贷购房，为房产增加了太多的金融属性。我们现在看到了它的泡沫，一些杠杆过高的购房者也慢慢为此付出代价。美国的次贷危机中，人们已经为此付出了代价。

“As long as the music is playing, you’ve got to get up and dance.”

音乐响起，你就不由自主地站起来跟着众人跳舞。有多少人会理智地分析，是不是该随着音乐起来跳舞？这其中是否存在风险？

但我们的确不能精准地预测风险何时到来。因此，高盛公司永远都锁定600亿美元作为流动资金，应对危机出现的时候，因为危机时候，流动资金为王。

两年前，我读《随机漫步的傻瓜》，真正领略到黑天鹅事件中危机意识的重要性，它一定会来，那是我第一次在金融知识方面受到强烈的震撼。这一次，我又一次受到震撼，我们要如何应对危机出现？那就是：勇气、现金、耐心。

勇气：历史不会重复，但会押韵。金融危机它一定会来，勇敢面对它的到来。而在泡沫高涨时，果断卖掉一部分高价资产套现。
现金：务必保持一定的现金作为危机来临的缓冲包，甚至购入廉价优质资产，也避免危机时贱卖资产。
耐心：以上大的经济周期跨度一般会比较长，要保持足够的耐心来等待它的高峰与低谷出现。

朝闻道，夕死可矣。

越来越便宜的贷款利率

Fri, 18 Mar 2022 00:00:37 +0800

前几年，我发现贷款很容易，经常接到银行和金融机构的电话主动提供贷款，但那时候的资金成本还比较高，一般都去到年化利息8%以上，对于短期周转，可以考虑这样的贷款资金。

最近我发现很多的贷款利息都下降了，比如微信中的微粒贷服务，它给我的年化利息大概能低到7%多一点（即100元借一年后还107元），中国银行给我的贷款更是低到4.7%的年化利息，并且办理这些贷款不用抵押，没有额外手续费，感觉这钱都是手机里凭空产生一般。

这两天，建设银行告诉我，因我的一张工资卡是他们的缘故，它们给我一笔授信信用贷款，利息居然低到4.05%，贷款期限可达3年，这贷款利息几乎和目前大额存款的3.99%相当了，比我原来房贷的5.6%更是低了不少（除了房贷期限可长达30年）。

假如贷一万元，一年只需要400多元利息，这钱实在是太便宜了，我正好需要一点资金周转，于是就亲自试验了一下，贷了一点钱出来，全过程都是在APP上完成，办理起来非常方便。

从前几年开始的贷款泛滥，到现在的贷款利息都变得如此之低，借钱的成本越来越容易，越来越便宜，这是什么原因呢？

我认为是货币超发造成资金泛滥，而现在的经济大环境不太好，实业不振，房地产投机的蓄水池也早已关闭，那市场上这些天量资金怎么办？

水往低处流，资金也自然是寻找优质客户，尽可能贷给优质客户，以前利息太高，现在就降利息，把资金成本降下来，提高人们的贷款意愿——比如我就是受这样的低成本所吸引。

资金成本的下降其实早已是全世界的趋势，欧盟有些国家的存款利息都成了实际上负利率了，也是说明货币太多，没有好的去处。你把钱存在银行里，银行不但放贷不出去，还要替你管理，那就只好向储户反向收取利息——负利率。

我感觉未来这种趋势会更加明显，主权国家们肆意开动印钞机成瘾后，没有外力干预估计不会停止这样的骚操作。这多出来的资金四处泛滥，融资成本被逼变得更低。资金是如此之多，好项目却不多，那些真的好生意自然不愁找到投资人的资金。

但是对于普通的人们来说，贷款利息降低的同时，也意味着我们口袋里的财富更进一步被贬值。也许更艰难的日子还在后头。

去中心化金融DeFi借贷体验及感想

Sun, 02 May 2021 00:00:53 +0800

我猜，如果你对新事物比较敏锐，应该听说过DeFi，它是去中心化金融的缩写：Decentralized Finance. 我也不例外，其实早就听说过，有空时也会认真思考一下它的原理。

你要知道梨子的味道，就要亲口尝一尝。

最近，我亲自尝试了一下DeFi挖矿，更具体地说，我是用DeFi存款获取利息，即将法币换成USDC（合规的美元稳定币），再通过compound.finance借贷协议，即ETH以太智能合约，提供给需要借款的人。当然，实际操作起来，我是直接用了Ledger硬件钱包上的Ledger Live软件操作（它很好地集成了compoud.finance的借贷服务）。

把USDC转到Ledger上的ETH钱包地址，然后开通借贷智能合约后，再将USDC转到智能合约上，提供借款给需要贷款的人，不用具体管细节，智能合约保证来借款的人有足够抵押——即不至于还不起钱。提供资金给别人的收益是获得利息。

你不必担心，你可以随时撤回智能合约上的存款，即将任意数量的利息收益和本金都撤回来，即取回USDC币。

提供USDC借贷的年化利率并不稳定，时刻受市场需求而变化，但过去一年的年化利率总体比目前银行大额存款不到年化4%要高，USDC通常都在8%左右，但最近几天可能受加密货币市场低迷影响，年化利率还不到4%。

注意一点，刚才上面的操作，每次都需要消耗ETH gas费用，可以理解为操作手续费，即在ETH这个区块链上每操作一次智能合约需要付出一点点费用，按次收取，我上面的三次操作，折合人民币花了近500元（按现下ETH币的价格折算），所以，如果是频繁操作或者资金量不大，即使年化利率达到8%，最后扣除手续费后也不太可观。只有对于大额资金，手续费才显得微不足道。

去中心化金融，意味着不需要和传统银行或者金融中介打交道，一切都是智能合约，协议代码说了算，它也确实游离于传统意义上的金融系统。你有钱放贷，其他人想借钱，都不想通过中心化金融机构，那么DeFi就有了存在的价值。要知道，加密货币市场本身目前都高达2万亿美元——这还不包括衍生品市场。

它的风险点并不是没有，智能合约协议本身可能存在漏洞，这确实也发生过，但久经考验和多重审计的协议安全性就要好得多（也有保险的加持），当然这些协议下的收益率也不是那么高，高风险高回报，比如同样是USDC借贷，相对成熟的知名协议compound.finance上的年化利率就比其它协议相对要低一些。也由于并不需要中心化的人工服务——银行职员的工资，自然借贷的年化利率也理论上会比传统金融机构高一些。

体验下来，我觉得DeFi目前还处在一个非常早期的阶段，尤其是用户体验非常不好，很极客意味着离普通用户还有距离，虽然具体操作起来都是图形化界面点点鼠标，但我很肯定一般用户搞不懂，也不会和不敢操作，毕竟每动一次，信息流动的背后都是资金流动。

如果说DeFi出来了，传统中心化金融就会消亡，我倒觉得有些夸张了，成年人的思维不能非黑即白、有你无我的二元论。但基于区块链技术的DeFi一定有它存在的道理，并且还会继续发展——目前确实在高速发展，取得更大的存在空间。

我相信，任何不受限于时间和空间的东西，都有很强的生命力。DeFi就是如此，任何地方的人，在任何时间，都可以通过DeFi来运作任意数量的资金，唯一的前提是只要有互联网，如今的互联网本身就是一个虚拟世界。

我也相信，上面的介绍分享，很可能并没有让你明白DeFi太多。你如果对此有兴趣和好奇心，可以自己去研究。毕竟，你赚不到你认知范围以外的钱，但你一定能亏掉属于你自己的钱。

论比特币交易所Mt.Gox的倒掉

Wed, 26 Feb 2014 07:00:13 +0800

有一段日子没有说比特币(Bitcoin)了，这并不意味着比特币的世界里没有事情，相反，比特币世界里的信息都是以分钟为单位，看到主流媒体报道的新闻时，新闻已是旧闻。

昨天勺子给我发邮件，告诉我比特币ATM机的新闻，这当然是我早就知道的信息。今天又收到博友来信：

坛兄：

说说比特币吧，门头沟都破产了。

某博友

我耳边似乎响起了这么一句：

“先生可曾为刘和珍写了一点什么没有？”

我只好回复了一下：

没空，我在忙着买比特币呢。

当然，我还是有必要说一点自己的看法，留作纪念。

Mt.Gox比特币交易所倒下到底是怎么回事？我曾经发了一条微博：

曾经学法语入门中的数数，91应该怎么说？4个20再加上个11，我真服了这些法国佬的思维了。Mt.Gox的CEO也是个法国佬，不会是数数有问题的吧？真要是亏了70多万个比特币，怎么会这么长时间都没有发现呢？骗谁呢？

去中心化的比特币遇上了中心化的Mt.Gox交易所，的确是一件挺讽刺的事情，当然它也可能会为比特币交易所行业带来新的发展机遇。可是Mt.Gox与比特币有什么关系呢？我又发了一条微博：

Mt.Gox倒了，居然有许多人说比特币要完蛋了……隐约中，我想起了电影《1942》里的台词：

安：为什么？上帝为什么总是斗不过魔鬼？如果斗不过魔鬼，信他有什么用？神父：小安，你累了，你不能怀疑上帝。

比特币是没有斗过Mt.Gox，但是这不是怀疑比特币的理由。

我对此Mt.Gox造成的市场恐慌反应就是：在昨天低价时趁机买入。

我的行为看起来是投机。但我不认为我是投机。所谓投机无非是张三赔钱了，李四赚钱了，这样的事情对于整个社会毫无益处，没有减轻社会的运行成本，更没有创造多余的价值。我个人投资它，还在于认可它，从某种意义上来讲，这可以算作一种信仰，对自由的信仰。

比特币也许是有自由主义倾向的天然货币，它不受任何人控制，只要相信自己就够。政府很难讲信用，和政府穿一条裤子的银行也一样不讲信用，九个锅盖十口锅，谁在乎？

说回来，我必须指出，比特币、莱特币(Litecoin)等密码货币如果不应用到实体经济中，它的确会是一场“骗局”，黄金不当作货币时，还能当作女人和中国暴发户身上的首饰，这就是所谓的众多专家学者们批判的：比特币无内在价值，一串“无意义”的代码嘛。

比特币当然有使用价值，用它作为支付手段能够减轻金融系统运行的成本，这是变相的创造价值，就像电子邮件对比传统书信一样，减轻了信息传播的成本，提高了信息传播的效率。

不过，价格从大波动到小波动需要时间，比特币的应用从无到有也需要时间。目前在欧美发达国家的比特币应用越来越热，越来越多的商家开始选择比特币作为支付手段，比特币ATM机也呈井喷的状态，这股趋势无法阻挡，因为它是先进的金融技术，能够为商家和消费者带来实惠。

令人担忧的事情是，在比特币应用开发方面，中国又一次落后了：纵观国内各种比特币玩家，无论高低新老手，都还只在谈投资比特币（或者是有些人认为的投机）。比特币价格无论高低，如果不发展到应用层面，它终究不能创造价值。而投机也好，投资也罢，也不过是一杆子买卖。虽然政策不允许，难道就没有做比特币支付应用的国人开发者了吗？

但是，我还是强烈建议，不愿意承担风险的人们不要投资比特币——你不会为此有任何损失。对于绝大多数人来讲，正如李笑来所说：守（比特）币比守寡还要难。

比特币：一个新金融时代的开始

Tue, 19 Nov 2013 07:00:44 +0800

一场美国国务院的听证会，牵动无数中国人的心，这就是昨天晚上（北京时间11月19日凌晨4点-6点）美国关于比特币（Bitcoin, 数字虚拟密码货币）的听证会写照。

最后的结论，当然是利好。正如非同凡人的美联储主席伯南克先生在信中所说：

虽然美联储通常会对虚拟货币和其他支付系统的创新发展进行监测，但目前还没有必要对它们进行直接干预和监管，我们应该为它们提供相对自由的市场。

比特币：有创新前景但要合法监管使用

美国各个部门都承认、赞赏基于P2P的密码货币（以比特币和莱特币为代表）的创新与前景，正如比特币的利益方（比特币基金会成员：Patrick Murck）举的例子：现在转账到国外或者其它地方，通过传统的银行或者汇款方式，不但要收较贵的手续费，而且还非常慢，要好几天，而比特币，免费迅速安全。

总体而言，美国政府各部门的态度并未否定这种创新，没有说它是非法的东西，没有说要禁止它，只是希望从一定程度上管制它，不要让它被犯罪分子利用，从事非法交易（恐怖分子、儿童色情、毒品、枪支弹药、洗钱）。这样就容易理解，任何先进的东西，它都有两面性。

其实说到管制，像欧美现存的制度，已经有了一定程序上的管制，最明显的例子，出于反洗钱的要求，大部分比特币交易平台都需要提供实名身份验证，这就很大程度上避免了洗钱的用途。

工具永远是工具，问题永远是问题。因为利用工具的人是多样性的，坏人想利用它做坏事，好人利用它做好事。就像一把菜刀一样，杀人犯可以用来砍人，普通人用来切菜。具体到互联网，像TOR这种匿名技术，最初被美国海军开发，帮助受监控地区的人匿名上网，而现在，同样被不法分子利用，浏览色情信息，丝绸之路甚至利用它来进行毒品交易，没有人会说TOR本身有问题，有问题的往往是人。

从美国政府的态度，我看到了这个个国度对自由、创新的追求与尊重。按圣经的思想，上帝造人时，并不担心坏人的出现，所以没有造出千篇一律的完美机器人，相反，给人自由的意志，虽然后来有许多恶人产生。从比特币这个新技术来讲，我个人觉得至少有相当一部分美国人，追求透明、开放、自由。

听证会上，主持人美国国土安全委员会(Homeland Security Committee)主席Tom Carpe回忆说（他甚至问了BTC的发明者是谁——有人说HE，难道真的是望月真一？），当初互联网(Internet)刚出现的时候，人们对它也很担忧。但是现在看来，没有互联网几乎就不可能有这样的东西：Google, Wikipedia, Youtube, Facebook. 这也让我想起了十年前，听说QQ可以实现电脑端到电脑端的语音通话，我简直不敢相信，现在想想，要是没有互联网电话P2P电话：Skype，我每次用传统电话拨打国际电话估计得杀一头猪才付得起费用。

不懂的东西最好不要乱发“炎”

受此利好消息，目前，比特币兑换法币（美元、欧元、人民币等）的汇率价格大涨。也许，正是因为比特币价格最近的表现，最能吸引每一位想赚钱的人们。甚至很多人会在心里问：它与普通电子货币，比如支付宝、Q币、过去的E-GOLD有什么区别？是个好东西？还是个庞式骗局？另一个荷兰郁金香？

早上起来，发现主流的中文媒体都在说比特币，但是说到点子上几乎没有，反而不如计算机、金融背景的张志强博士两年前写的那三篇博文（bitcoin的技术原理、比特币的内在价值、bitcoin的技术和金融缺陷），就因为大多数媒体人，懂IT计算机的不懂金融，懂传统金融的专家们不懂计算机，于是各说各话，不明就里。

比如，有人说：这2100万个比特币就像2100万块石头一样被利用交易。难道石头能像比特币一样防伪造？无限分割？方便转账？总是用传统的老旧的思维来思考问题。再比如，还有专家在财经上说，会不会安全问题，被黑客攻击，会不会被人多造出来一些币，简直就没有了解过比特币，比特币 2100万的量是写死的，就是想改现在也改不了了。至于被黑客攻击的问题，传统的在线银行难道不存在更多的欺诈和黑客攻击，好比你把黄金放家里，没有关好门被人偷了，难道怪黄金？

许多媒体人，总以为占驻了话语权，就对所有懂与不懂的现象都要发一下“炎”——你非要说我在这里发炎，我也无语。

伟大的永远是思想

我知道许多人并不关心比特币背后的技术原理和哲学思想，不关心这个伟大的社会实验，甚至许多人还在用一种分析传统金融工具产品的思想来思考比特币，用一种认为它与传统货币非此即彼的态度，总能得出看似危言耸听的结论，在我看来，其实是经不住考究的。

之前，我一直不明白比特币的价值来自哪里？，它甚至没有一点实用价值。我最终想明白了，它的价值来自于支持者的信任，它的实用价值将发挥于实际应用。就像虔诚的天主教徒信仰罗马教廷一样，才会愿意把无限的财富捐赠给罗马，诞生出如此富丽堂皇的教堂。

传统法币的信用来自强权的政府，现在，比特币的价值来自人们发自内心的信任，并将发挥出它的使用价值–交易，用印在美钞上面的话 “In God, we trust”, 对于比特币则是 “In computing, we trust”. 你只要信任这个公开、透明的机器语言就是了。政府和中央银行并不总是可靠。

信心堪比黄金，信心比黄金更重要。比特币的哲学就是不相信政府、不信任他人，只相信机器和自己。它的准匿名性、分布去中心化、通缩和无限分割的特点，注定它具有与所有传统金融工具不一样的优势。

是的，一如我在以前的博文中说过，比特币是个不错的东西，但现在的炒作（尤其是国人）并不是一件好现象，如果大家不认识到它的真正意义而纯粹炒作，那么结果便是，泡沫终究会破的，有赚钱的就会赔钱的。如果能够认识到它的真正含义，好好地利用它将来运用于具体的生活中。

以比特币为代表的密码数字虚拟货币，它可能代表着一个新的金融时代的开始——自由开放的互联网金融，金融业是巨额利润的行业，它不自己革命，就等着新生事物来革它的命。就像当初的互联网HTTP/IP协议一样，带来我们今天的互联网时代，你还在和你的情人写手写情书吗？

该不该投资比特币等数字虚拟货币？

我猜一定会有人更感兴趣的是：要不要投资比特币和莱特币(Litecoin)？这个问题不伟大但很实际，我当然无法具体回答，因为投资永远有风险。非要说的话，我个人的看法是：或许完全不投资比特币并不是最好的选择。

无论投与不投，至少要先了解它是什么，而不是跟着在QQ群里瞎起哄，有内容的人是不会轻易去QQ群里的。